Annuitetslån eller rak amortering – vad är skillnaden?

Vad är amortering?

Amortering är den del av en betalning som minskar låneskulden. Ränta och avgifter är kostnader som tillkommer. Det betyder att en betalning på exempelvis 2 000 kronor inte nödvändigtvis minskar skulden med 2 000 kronor.

Hur betalningen fördelas spelar roll för hur snabbt du blir skuldfri och hur mycket ränta du sammanlagt behöver betala.

Så fungerar rak amortering

Med rak amortering betalar du av samma belopp på själva skulden vid varje ordinarie betalning. Räntekostnaden beräknas på den kvarvarande skulden och brukar därför sjunka efter hand, om räntan inte ändras.

Den första totalbetalningen blir ofta högre än de senare. Fördelen är att skulden minskar förhållandevis snabbt redan från start. Det kan minska den sammanlagda räntekostnaden under samma löptid och ränta.

Så fungerar ett annuitetslån

För ett annuitetslån beräknas en återkommande betalning som ska täcka både ränta och amortering under den planerade löptiden. Om räntan är oförändrad och inget annat ändras är betalningsbeloppet normalt ungefär lika stort varje månad, före eventuella separat debiterade avgifter.

Tidigt under lånet går ofta en större del av betalningen till ränta. Senare kan en större del gå till amortering, eftersom skulden successivt minskar. Vid ändrad ränta kan kreditgivaren ändra månadsbeloppet eller löptiden enligt avtalet.

Förenklat exempel: samma lån, två betalningssätt

Anta ett lån på 120 000 kronor som betalas tillbaka över 60 månader med 6 procent nominell årsränta och utan avgifter. Vi antar förenklat att månadsräntan är 0,5 procent och att alla betalningar görs enligt plan. Detta är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.

Vid rak amortering blir amorteringen 2 000 kronor per månad. Första månadens ränta är då 600 kronor, så första betalningen blir 2 600 kronor. Betalningen blir successivt lägre när skulden sjunker.

Vid annuitet skulle den ordinarie månadsbetalningen i samma förenklade modell bli omkring 2 320 kronor. I början går mer av den summan till ränta. Den sammanlagda räntekostnaden blir därför vanligtvis något högre än vid rak amortering i just denna jämförelse.

Så jämför du erbjudanden med olika amortering

Titta på första betalningen, den högsta betalningen, betalningarna längre fram och summan av alla räntor och avgifter. Det är också viktigt att granska vilken ränta som kan ändras under perioden.

En lägre inledande betalning kan göra budgeten enklare, men välj inte amorteringsform enbart utifrån detta. Om ekonomin inte klarar avbetalningarna måste du överväga ett mindre lån eller att avstå.

• Be om den faktiska återbetalningsplanen.
• Kontrollera effektiv ränta och sammanlagt belopp att betala.
• Jämför på samma belopp, löptid och avgiftsantaganden.
• Fråga vad som händer med annuiteten om räntan ändras.

Vanliga frågor