Ny konsumentkreditlag 20 november 2026 – detta ändras för dig

Kort svar: vad händer den 20 november 2026?

Riksdagen beslutade i maj 2026 om en ny konsumentkreditlag (2026:1011). Den träder i kraft den 20 november 2026, ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846) och genomför EU:s nya konsumentkreditdirektiv.

Den nya lagen gäller kreditavtal som ingås från och med den 20 november. För avtal som ingåtts dessförinnan gäller i huvudsak den gamla lagen, men vissa nya regler gäller även befintliga krediter som löper tills vidare, till exempel kontokrediter.

• Fler krediter omfattas, bland annat räntefria krediter som lämnas i butik av ett annat företag.
• Hårdare krav på kreditprövningen, och rätt till mänsklig prövning av automatiska beslut.
• Tydligare regler för ångerrätt och förtidsbetalning.
• Kreditgivare ska erbjuda alternativ innan de driver in en skuld från den som fått betalningsproblem.
• Fler företag som erbjuder eller förmedlar krediter ska stå under Finansinspektionens tillsyn.

Fler krediter omfattas – även räntefria köp i butik

Enligt regeringen omfattas fler typer av krediter av konsumentskyddet, bland annat räntefria krediter som lämnas i handeln av en tredje part. Det gäller till exempel när du betalar senare via ett kreditföretag som har avtal med butiken. Även leasing av varor där du får eller måste köpa varan omfattas.

Undantag finns för så kallade särskilda fakturakrediter: en kredit utan kreditkostnader som ska betalas inom 50 dagar, eller inom 14 dagar vid vissa köp på distans. Lån med statliga medel och pantbankslån ligger fortfarande utanför lagen.

Hårdare krav på kreditprövningen

Kreditgivaren ska göra en grundlig kreditprövning i ditt intresse. Den ska bygga på dina inkomster, utgifter och skulder samt andra omständigheter som är nödvändiga och proportionerliga, och uppgifterna ska kontrolleras på ett lämpligt sätt. Kredit får bara beviljas om prövningen visar att du har ekonomisk förmåga att fullgöra åtagandet.

Om prövningen görs automatiskt har du rätt att begära att en människa prövar beslutet och att få en förklaring av hur automatiseringen påverkat bedömningen. Får du avslag ska kreditgivaren tala om varför, och vilken extern databas som eventuellt användes.

Ångerrätt: 14 dagar från att du fått informationen

Du har som tidigare 14 dagar på dig att ångra ett kreditavtal. Fristen räknas från den dag avtalet ingås, men börjar inte löpa förrän du har fått avtalsvillkoren och informationen om ångerrätten. Har du fått information om kreditens kostnader börjar fristen dock senast ett år efter att avtalet ingicks.

Ångrar du dig ska du betala tillbaka krediten senast 30 dagar efter att du meddelat kreditgivaren. Avgifter ska då betalas tillbaka till dig och kopplade tjänster upphör utan kostnad.

Betala tillbaka i förtid

Du har rätt att betala tillbaka krediten i förtid. Ränta betalas bara fram till betalningsdagen, och avgifter och andra kostnader minskas i förhållande till den återstående löptiden. Du kan begära en beräkning av kostnaderna innan du betalar.

Kreditgivaren får inte ta ut någon avgift för förtidsbetalningen. Har du fast ränta och avtalet ger rätt till det kan kreditgivaren ta ut ränteskillnadsersättning, men högst 1 procent av beloppet som betalas i förtid, eller 0,5 procent om mindre än ett år återstår. Ersättningen får aldrig överstiga räntan för den återstående tiden. För kontokrediter får ingen sådan ersättning tas ut.

Om du får svårt att betala

Kreditgivare ska ha rutiner för att tidigt upptäcka när en kund får betalningssvårigheter, och då hänvisa till budget- och skuldrådgivning. Kreditavtalet ska ange var du kan få sådan hjälp.

Har du hamnat efter med betalningarna ska kreditgivaren, när det är lämpligt, erbjuda alternativ som ändrar avtalet innan skulden drivs in – regeringen nämner till exempel sänkt ränta eller anstånd. Bedömningen ska ta hänsyn till din situation och återbetalningsförmåga.

• Kontokredit: om kreditgivaren sänker din kreditgräns eller säger upp krediten ska du erbjudas att betala tillbaka i tolv lika stora månadsbetalningar plus ränta innan skulden drivs in.
• Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa dig redan innan problemen blir stora.

Strängare regler för reklam om lån

Reklam för krediter får inte ge falska förväntningar om tillgång, kostnad eller totalbelopp. Den får inte påstå att skulder eller betalningsanmärkningar har liten betydelse, och inte antyda att en kredit kan ersätta sparande, förbättra din ekonomi eller höja din levnadsstandard.

Reklamen ska bland annat visa effektiv ränta med ett representativt exempel, upplysa om att krediten kostar pengar och om riskerna med skulder, och tala om ifall ett erbjudande bygger enbart på automatisk behandling.

Inga tvångspaket

Kreditgivaren får inte kräva att du köper andra finansiella produkter eller tjänster för att få krediten. Däremot får den kräva ett betalkonto som används för återbetalningen.

Erbjuds andra produkter tillsammans med krediten ska du få veta vad krediten kostar om du bara tar den, vad varje produkt kostar och om de kan köpas separat.

Räntetak, kostnadstak och tillståndskrav

Räntetaket och kostnadstaket finns kvar i 4 kap. 4–6 §§ i den nya lagen: kreditränta och dröjsmålsränta får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, de totala kostnaderna får inte överstiga kreditbeloppet och uppläggningsavgiften får vara högst en procent av prisbasbeloppet.

Samtidigt införs ett nytt tillståndskrav. Enligt regeringen ska fler företag som erbjuder eller förmedlar krediter stå under Finansinspektionens tillsyn och uppfylla krav på kunskap och kompetens. Kontrollera därför alltid att långivaren finns i Finansinspektionens företagsregister.

Vanliga frågor