Kontokredit eller privatlån – så skiljer sig kostnaderna

Så fungerar ett privatlån

Ett privatlån är normalt ett lån där du får ett bestämt belopp utbetalt och betalar tillbaka enligt en överenskommen plan. Återbetalningen kan ske med annuitet eller rak amortering. Villkoren beror på kreditgivaren och din kreditprövning.

När du jämför två privatlån behöver du kontrollera både räntesatsen och den totala kostnaden över samma period. En längre återbetalningstid ger ofta lägre månadsbetalning men kan öka räntekostnaden över tid.

Så fungerar en kontokredit

En kontokredit är vanligtvis kopplad till ett kreditutrymme, till exempel en kreditgräns som du får använda inom avtalets ramar. Du behöver inte nödvändigtvis ta ut hela beloppet direkt. Hur ränta och avgifter tas ut styrs av avtalet.

På vissa kontokrediter beräknas ränta på den utnyttjade delen. Det kan samtidigt finnas avgifter för uttag, administration eller andra delar av tjänsten. Därför behöver du läsa den specifika produktinformationen och inte anta att en outnyttjad kredit alltid är kostnadsfri.

Vad bör man jämföra mellan dem?

Lånets struktur är bara första frågan. För att veta vilket av två konkreta erbjudanden som kostar minst behöver du jämföra samma lånebehov och en realistisk återbetalningsperiod.

Kontokrediter kan locka med flexibilitet, men flexibiliteten är ingen besparing i sig. Om du kontinuerligt utnyttjar kreditutrymmet och bara gör små amorteringar kan skulden bli långvarig.

• Ränta: fast, rörlig och hur den beräknas.
• Effektiv ränta och alla avgifter i ett representativt exempel.
• Vad som krävs i lägsta betalning och hur snabbt skulden faktiskt minskar.
• Eventuella avgifter för uttag, avisering och uppläggning.
• Vad som händer om krediten används flera gånger.

Varför en låg minimibetalning kan vara missvisande

Om du bara betalar ett lågt minimibelopp kan en stor del av betalningen gå till ränta och avgifter. Då minskar skulden långsamt. Det är särskilt viktigt för krediter där du kan fortsätta göra nya uttag.

Ett privatlån med kortare avbetalningsplan kan i vissa fall kosta mindre totalt, även om månadskostnaden är högre. Det omvända kan också förekomma, eftersom faktiska räntor och avgifter skiljer sig mellan erbjudanden.

Vad innebär kontokredit utan UC?

Att en kontokredit beskrivs som utan UC betyder normalt att en annan kreditupplysningsleverantör används vid den aktuella kreditprövningen. Det säger inget säkert om kostnaden.

Kreditgivaren måste fortfarande bedöma din återbetalningsförmåga. Fråga alltid vilket företag som gör upplysningen om det är viktigt för dig och kontrollera den aktuella produktens uppgifter.

Innan du väljer kreditform

Utgå från vad pengarna ska användas till och om behovet är tillfälligt eller återkommande. Om inkomsterna redan går åt till löpande kostnader kan ytterligare kredit öka sårbarheten.

Använd gärna Lånetorgets kalkylator för ett förenklat scenario med ett bestämt lån. För en kontokredit med upprepade uttag måste beräkningen anpassas till exakt hur saldot förändras över tid – en vanlig annuitetskalkyl visar inte detta automatiskt.

• Behöver du verkligen låna?
• Finns en tydlig plan för att betala tillbaka inom rimlig tid?
• Vad händer om du inte använder eller inte betalar ner krediten?
• Kan du jämföra fullständiga avtalsvillkor innan ansökan?

Vanliga frågor