Köp nu – betala senare: så fungerar det och vad det kostar

Kort svar: köp nu – betala senare är en kredit

När du väljer faktura eller delbetalning i en butik eller på nätet får du varan innan du har betalat. Det innebär att du lånar pengar tills betalningen är gjord. Konsumentverket påpekar att kredit är en typ av lån som kan bli dyrare än att betala direkt, och att kreditgivaren alltid ska göra en kreditprövning.

Betalar du hela beloppet i tid kostar en faktura ofta ingenting extra. Kostnaderna uppstår framför allt när du delbetalar, när det finns avgifter eller när du betalar för sent.

Vanliga varianter

Köp nu – betala senare finns i flera former. Villkoren skiljer sig mycket åt, så läs alltid vad som gäller för just det alternativ du väljer i kassan.

• Faktura: du betalar hela beloppet inom ett visst antal dagar.
• Räntefri delbetalning: beloppet delas upp på några månader utan ränta, men avgifter kan förekomma.
• Delbetalning med ränta: månadsbetalningar med ränta och ofta en avi- eller administrationsavgift.
• Kontokredit: en löpande kredit hos betaltjänsten där du kan välja att betala av en del i taget.

Vilka avgifter är tillåtna?

En fakturaavgift får bara tas ut om ni har kommit överens om den vid köpet – företaget får inte lägga på den i efterhand. Avgiften ska vara rimlig.

Betalar du för sent får företaget ta ut en påminnelseavgift på högst 60 kronor, och bara en gång, om det står i avtalet. Går skulden vidare till inkasso får ersättningen för ett inkassokrav normalt vara högst 180 kronor.

Har ingen dröjsmålsränta avtalats gäller referensräntan plus 8 procentenheter. Med referensräntan 2,00 procent under andra halvåret 2026 blir det 10 procent per år, räknat på det belopp du skulle ha betalat – inte på avgifterna. Fick du aldrig veta när du skulle betala behöver du inte betala dröjsmålsränta eller påminnelseavgift.

Räkneexempel: vad kostar en delbetalning?

Anta att du köper något för 6 000 kronor och delar upp betalningen på 12 månader. Med 0 procents ränta men 39 kronor i aviavgift per månad betalar du totalt 6 468 kronor, alltså 468 kronor eller 7,8 procent mer än priset.

Med 16 procents ränta och samma aviavgift blir månadsbetalningen cirka 583 kronor och totalt cirka 7 001 kronor – omkring 1 000 kronor, eller drygt 16 procent, mer än om du hade betalat direkt. Exemplen är illustrativa och gäller inte någon specifik betaltjänst.

Om du inte betalar i tid

Obetalda fakturor kan gå vidare till inkasso och därefter till Kronofogden. Om Kronofogden meddelar ett utslag kan det leda till en betalningsanmärkning, som kan göra det svårare att få hyra bostad, teckna abonnemang och låna pengar.

Ett företag kan i regel kräva betalt i upp till tre år, men tiden kan förlängas, till exempel om du får en påminnelse. Anser du att ett krav är fel ska du bestrida det skriftligen och förklara varför – ignorera aldrig kravet.

Den nya konsumentkreditlagen från 20 november 2026

Med den nya konsumentkreditlagen omfattas fler krediter i handeln av konsumentskyddet. Enligt regeringen gäller det bland annat räntefria krediter som lämnas av ett annat företag än butiken. Det betyder bland annat krav på kreditprövning, information före köpet och ångerrätt.

Undantag finns för så kallade särskilda fakturakrediter: en kredit helt utan kreditkostnader som ska betalas inom 50 dagar, eller inom 14 dagar vid vissa köp på distans. Kostar faktureringen pengar eller löper krediten längre gäller lagens vanliga regler.

Extra skydd när du handlar på kredit

Enligt Konsumentverket kan du få ett extra skydd när du handlar på kredit. Om butiken inte fullgör köpet kan du i vissa fall rikta ditt krav mot kreditgivaren i stället. Spara därför kvitto, orderbekräftelse och kreditvillkor.

Checklista innan du väljer betala senare

Ett par minuter i kassan kan spara mycket pengar. Fråga dig särskilt om köpet är något du skulle ha gjort även om du hade behövt betala direkt.

• Har du pengarna när fakturan förfaller – även om en oväntad utgift dyker upp?
• Vad blir det totala beloppet att betala, inklusive ränta och avgifter?
• Finns det fakturaavgift eller aviavgift, och står den i villkoren?
• Har du redan andra fakturor eller delbetalningar som löper samtidigt?
• Om ekonomin redan är ansträngd: vänd dig hellre till kommunens budget- och skuldrådgivning än att skjuta upp betalningen.

Vanliga frågor