Samlingslån – när lönar det sig att samla dina lån?

Kort svar: lägre månadskostnad är inte samma sak som billigare

Ett samlingslån kan sänka både räntan och månadskostnaden om du har dyra krediter i dag. Men Konsumentverket påpekar att du ofta får en längre avbetalningstid och att den totala kostnaden då kan öka. Finansinspektionen ger samma råd: med ett samlingslån kan du betala mindre varje månad, men du betalar lånet under längre tid.

Ett samlingslån lönar sig därför främst när den nya effektiva räntan är lägre och du betalar av i minst samma takt som i dag.

Så fungerar ett samlingslån

Du ansöker om ett nytt lån som är stort nog att lösa dina befintliga krediter. Ofta betalar den nya långivaren direkt till dina gamla kreditgivare. Därefter har du ett lån, en ränta och en månadsbetalning.

Kreditgivaren ska göra en kreditprövning utifrån din ekonomi, och samtliga skulder du har i dag räknas in. Har du betalningsanmärkningar kan det vara svårare att få ett samlingslån beviljat.

Räkneexempel: samma ränta, olika löptid

Anta att du har skulder på 100 000 kronor med 20 procents ränta som betalas av på 5 år. Månadsbetalningen blir då cirka 2 649 kronor och du betalar totalt cirka 158 963 kronor.

Tar du ett samlingslån med 12 procents ränta och förlänger löptiden till 10 år sjunker månadsbetalningen till cirka 1 435 kronor – men du betalar totalt cirka 172 165 kronor, alltså över 13 000 kronor mer än i dag trots den lägre räntan.

Behåller du i stället 5 års löptid med samma 12 procents ränta blir månadsbetalningen cirka 2 224 kronor och totalt cirka 133 467 kronor – drygt 25 000 kronor billigare än i dag. Exemplen räknar med annuitet och utan avgifter.

Glöm inte avgifterna

Uppläggningsavgift och aviavgift påverkar den effektiva räntan. En aviavgift på 29 kronor i månaden blir 3 480 kronor på 10 år, jämfört med 1 740 kronor på 5 år. Jämför därför den effektiva räntan och det totala beloppet att betala i långivarens representativa exempel.

När kan ett samlingslån vara en bra idé?

Ett samlingslån kan vara rimligt om du har flera dyra krediter, till exempel kontokrediter eller kortskulder, och kan få en tydligt lägre effektiv ränta på det nya lånet.

• Den nya effektiva räntan är lägre än den du betalar i dag.
• Du väljer en löptid som inte är längre än nödvändigt.
• Du säger upp de krediter och kort som lösts, så att du inte börjar använda dem igen.
• Du har en budget där den nya månadsbetalningen ryms med marginal.

Den nya konsumentkreditlagen och samlingslån

Från den 20 november 2026 ska kreditprövningen vara grundlig och göras i ditt intresse, utifrån bland annat inkomster, utgifter och skulder. Om samma kreditgivare, eller någon som står den nära, ger dig ett nytt lån som löser ett befintligt, räknas kostnaderna för det gamla lånet in i kostnadstaket för det nya. Kostnadstaket innebär att ränta och avgifter inte får överstiga kreditbeloppet.

Räkna på ditt eget fall

Konsumentverket hänvisar till verktyget Lånelabbet hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå, där du kan se hur månadskostnad och total kreditkostnad påverkas av ränta och löptid. Ta fram aktuella saldon, räntor och avgifter för dina befintliga krediter innan du jämför.

Om pengarna inte räcker ändå

Om du behöver låna för att betala dina löpande räkningar löser ett samlingslån sällan grundproblemet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan hjälpa dig med en budget och med kontakter med dina kreditgivare – innan skulderna växer ytterligare.

Vanliga frågor