Binda räntan eller rörlig ränta? Så väljer du

Kort svar: det handlar om hur mycket osäkerhet du tål

Med rörlig ränta, som hos de flesta banker är tre månaders bindningstid, följer din ränta med när marknadsräntorna ändras. Det kan bli både billigare och dyrare. Med bunden ränta låser du räntan i till exempel ett, tre eller fem år och vet exakt vad du betalar under den tiden.

Ingen kan säkert förutse hur räntorna kommer att utvecklas. Välj därför inte bara efter vad som är billigast i dag, utan efter vad din ekonomi klarar om räntan förändras.

Så stor är skillnaden just nu

I september 2026 var genomsnittet av bankernas snitträntor 2,68 procent för rörlig ränta (3 månader), 3,46 procent för 3 år och 3,67 procent för 5 år.

3 års bunden ränta är 0,78 procentenheter dyrare än rörlig ränta, vilket på ett bolån på 3 000 000 kronor motsvarar ungefär 1 950 kronor mer i ränta per månad före ränteavdrag. 5 års bunden ränta är 0,99 procentenheter dyrare än rörlig ränta, vilket på ett bolån på 3 000 000 kronor motsvarar ungefär 2 475 kronor mer i ränta per månad före ränteavdrag.

Snitträntan är vad bankens kunder i genomsnitt fick under månaden, efter rabatter. Din egen ränta beror bland annat på belåningsgrad, lånets storlek och vad du förhandlar fram.

Så har räntorna rört sig det senaste året

Den genomsnittliga rörliga snitträntan steg med 0,05 procentenheter mellan oktober 2025 och september 2026. Räntan för 3 års bindningstid steg med 0,50 procentenheter och räntan för 5 år steg med 0,49 procentenheter under samma period.

Hela utvecklingen månad för månad och per bank finns på Lånetorgets sida om historiska bolåneräntor. Tänk på att historiken visar vad som har hänt – inte vad som kommer att hända.

För- och nackdelar med rörlig ränta

Rörlig ränta passar ofta den som har marginaler i sin ekonomi och vill kunna lösa eller flytta lånet utan extra kostnad.

• Du följer med direkt när räntorna sjunker.
• Du kan i regel lösa eller flytta lånet utan ränteskillnadsersättning.
• Månadskostnaden kan stiga snabbt om räntorna går upp.
• Det blir svårare att planera ekonomin flera år framåt.

För- och nackdelar med bunden ränta

Bunden ränta passar ofta den som vill veta exakt vad boendet kostar, till exempel med små marginaler eller ett nyköpt hus.

• Räntan är densamma under hela bindningstiden.
• Du skyddas om räntorna stiger.
• Sjunker räntorna får du inte del av det förrän bindningstiden är slut.
• Löser du lånet i förtid kan banken ta ut ränteskillnadsersättning.

Ränteskillnadsersättning – om du vill lösa ett bundet lån

Du har alltid rätt att betala tillbaka ett bolån i förtid, helt eller delvis. Har du bunden ränta och löser lånet under bindningstiden får banken ta ut ränteskillnadsersättning, om det står i låneavtalet. Löser du lånet när bindningstiden går ut, eller har rörlig ränta, behöver du inte betala någon ersättning. Vissa banker räknar tre månaders bindningstid som rörlig och tar inte ut någon ersättning – fråga din bank.

För lån där räntan bundits från och med 1 juli 2025 räknas ersättningen fram utifrån hur marknadsräntorna (så kallade swapräntor) har förändrats sedan du band räntan. Har marknadsräntorna sjunkit kan det kosta. Har de stigit blir det normalt ingen ersättning. Samma beräkningsmodell finns kvar i den nya konsumentkreditlagen som gäller från 20 november 2026. För lån som bundits tidigare gäller äldre regler.

Banken ska på begäran ge dig en uppskattning av vad ersättningen blir. Ränteskillnadsersättning kan dras av i deklarationen på samma sätt som ränta.

Du kan dela upp lånet

Du behöver inte välja allt eller inget. Många delar upp bolånet i flera delar med olika bindningstider, till exempel en del rörligt och en del bundet. Då sprider du risken och kan lösa en del av lånet utan ränteskillnadsersättning när den delens bindningstid går ut.

Frågor att ställa dig innan du väljer

Svaren på de här frågorna säger mer om vilken bindningstid som passar dig än vad räntan är i dag.

• Klarar du månadskostnaden om den rörliga räntan stiger två–tre procentenheter?
• Planerar du att sälja eller flytta inom bindningstiden?
• Har du en buffert om kostnaderna ökar?
• Är det viktigare för dig att veta exakt vad boendet kostar än att få den lägsta räntan just nu?

Räkna på ditt eget lån

I Lånetorgets bolånekalkyl kan du hämta bankernas snittränta för olika bindningstider och se vad lånet kostar per månad, och vad det skulle kosta om räntan var två procentenheter högre.

Vanliga frågor